Leasing or buying your car: the costly mistake

Faut-il acheter ou faut-il louer sa voiture? C'est souvent la question qu'on se pose. Surtout que la voiture peut-être un véritable gouffre financier. Ça peut même être un fardeau si on ne choisit pas la bonne formule, si on ne choisit pas la bonne option, en tout cas celle qui vous convient. Et aujourd'hui en France, il faut savoir que plus d'un véhicule 9/ de est financé en leasing. Il y a tellement de choix, on va revenir là-dessus. La, LDD, crédit auto, achat compant, tout le monde a un avis, mais personne ne pose vraiment les chiffres sur la table. Et c'est exactement ce qu'on va faire aujourd'hui dans cette vidéo. Donc si tu hésites à louer ou à acheter ta voiture, tu es au bon endroit au bon moment. Commençons pour cela en choisissant un modèle de voiture. On va prendre un exemple, un modèle celui qui est le plus populaire en France, le fameux Peugeot 3008 hybride. Et on va comparer euros par euro ce que ça coûte réellement d'acheter versus ce que ça coûte de louer cette fameuse voiture. Et je te préviens, le résultat va probablement te surprendre parce que la mensualité la plus basse, c'est pas forcément l'option la moins chère. Bref, on décortique tout cela ensemble. Mais avant de comparer quoi que ce soit et de parler chiffres, il faut qu'on clarifie une chose très importante. En France, il faut savoir qu'on a pas un seul type de leasing. On en a deux et il fonctionne très différemment. Le premier c'est quoi? C'est le LOA pour location avec option d'achat. C'est la solution la plus courante chez les particuliers. Et là, le principe, il est simple. Tu vas louer une voiture pendant une durée définie. On parle en général de 36 à 48 mois. Tu vas ensuite payer un premier loyer majoré, c'est l'équivalent d'un apport. Et puis ensuite, tu vas voir des mensualités fixes pendant toute la durée de ton contrat. Et à la fin, tu auras trois choix. Le premier, c'est soit tu vas racheter et pouvoir racheter ta voiture au prix résiduel qui est fixé dès départ dans le contrat, on va en parler, soit en deux tu as la possibilité de rendre la voiture au concessionnaire, soit en trois tu vas partir avec un nouveau contrat et un nouveau modèle. Et ça, c'est important de le comprendre. Ah oui, chose très importante, ta mensualité en LEA, elle inclut quatre avantages. Le premier, c'est la dépréciation du véhicule, c'est-à-dire la perte de valeur de la voiture pendant la période où tu le loup. Si par exemple ta voiture vaut 35000 € et que sa valeur résiduelle est fixée à 18500 € au bout de 3 ans et bien tu payes sur la différence donc sur 16500 € environ. En de il y a ce qu'on appelle les frais financiers, donc intérêt du loueur. En 3, tu auras la TVA et en 4, les éventuels frais de dossier et tous les services qui sont inclus, genre l'entretien, l'assistance, la garantie étendue, tout ça, tout ça. Bref, maintenant parlons du deuxième type de location, c'est le fameux LDD pour la location longue durée. Et là, c'est encore plus simple que le donc en gros, qu'est-ce que tu fais? Tu vas louer, tu vas payer et tu vas rendre. Basta. Et là, tu l'as compris, tu as pas d'option d'achat à la fin et tu ne deviens jamais propriétaire. Et l'avantage, c'est que les loyers sont souvent 10 à 15 % moins chers qu'en L parce que tu ne payes pas pour cette fameuse option de rachat. Et ça, c'est une technique qui est très utilisée par les entreprises parce que les loyers sont déductibles du résultat mais de plus en plus par les particuliers aussi parce que ce sont eux qui veulent changer de voiture tous les 3 à 4 ans sans se prendre la tête avec la fameuse revente. Alors, OK, maintenant que tu connais toutes les options de location, passons maintenant aux chiffres et tu vas voir, c'est hyper puissant. Alors, on va prendre comme je te disais un modèle que tout le monde connaît et que tout le monde aime bien en France en tout cas, c'est le fameux Peugeot 3008 allure hybride 145 chevaux. Alors, qu'est-ce qu'il faut savoir sur ce fameux 3008? Hein, je suis pas sponsorisé par Peugeot, mais c'est juste le modèle préféré des Français, j'ai l'impression. Mais c'est un SUV qui est compact, c'est le plus vendu en France, preuve à l'appui et surtout c'est un modèle qui va garder plutôt bien sa valeur à la revente. Et ça, c'est important pour notre calcul. Et surtout si comme moi lorsque tu souhaites te faire plaisir et acheter une belle voiture et ben tu as pas trop envie de perdre sur la décote. Alors quand tu prends une LEA, tu as d'ailleurs différents scénarios de sortie et on va les décortiquer petit à petit. Donc premier scénario, prenons lea sur 36 mois. Donc on va faire un petit tableau et on va prendre justement le premier scénario. Donc pour cela, on va compter un premier loyer aller de 3000 €. C'est assez classique. Pour la durée, on va aller sur du 36 mois. Et pour le kilométrage, on va mettre 15000 km par an parce que la moyenne en France, c'est autour des 12200. Et le loyer mensuel estimé, on est aux alentours des 420 € par mois. Donc le coût total du LEOA sur 3 ans, c'est 3000 € de premier loyer + 420 x 36 et ça va nous coûter au total 18120 €. OK? Et à la fin de ces 3 ans, je te rappelle hein, tu n'as pas de voiture. Donc tu vas la rendre, c'est fini. OK? Très simple. Mais maintenant, imaginons que tu décides de racheter la voiture à la fin du LA. Donc la valeur résiduelle dans le contrat, c'est 18500 dans notre exemple. Donc le coût total pour devenir propriétaire via le LEA, c'est 18120 + 18500, ça nous fait un total de 36620. Le deuxième scénario, c'est l'achat à crédit sur 5 ans cette fois-ci. Et du coup là, qu'est-ce qui va se passer? Tu vas aller chez le concessionnaire, tu fais un crédit auto cette fois-ci classique et le prix c'est toujours 35200 mais tu vas faire un apport de 3000 €. Donc tu vas financer 32200. Le taux TAEG en ce moment pour un bon dossier sur 60 mois, on est aux alentours des 5,5 hein. C'est assez réaliste en 2026. Certains vont obtenir du allez 4,5 % avec un excellent profil. Il y en a d'autres qui seront un petit peu plus vers les 5 6 % mais on prend 5,5 allez comme base. Donc ça te donne une mensualité de 616 € par mois et le coût total de l'achat à crédit sur 5 ans, c'est 3000 € + 616. Donc on multiplie par 60, donc ça donne 3960. Donc OK, donc c'est un peu plus que la sauf que à la fin de ces 5 ans bah la voiture elle est à toi. D'accord, tu es propriétaire et le 3 minutes, je te rappelle. Et c'est le but hein d'acheter une voiture justement avec la moindre décotte ou en tout cas une décotte moindre pardon. Et ben c'est un modèle qui garde bien sa valeur. Donc à savoir la décotte moyenne d'un 3008 c'est environ 15 % par an les premières années et à 5 ans on est aux alentours des 45 %. Donc si on résume la voiture que tu as payé 35200 elle vaut encore 19360 sur le marché de l'occasion et ça c'est important. Et là, si tu la revends ton cours réel de possession sur 5 ans, on fait le calcul ensemble, c'est 3960 - 19360, donc 20600. On a 4120 par an. Et on va retenir ce chiffre d'ailleurs pour la suite. Maintenant, faisons la vraie comparaison parce que c'est là que ça devient vraiment intéressant. Alors, qu'est-ce qu'il faut savoir? C'est que si on compare juste le total de la LEA sur 3 ans avec le total du crédit sur 5 ans, c'est pas honnête. D'accord? Parce que là, on compare mais pas sur la même durée. On n' pas la même situation à la sortie, on n' pas la même durée. Et pour cela, on va faire une comparaison qui est propre sur la même durée cette fois-ci sur 3 ans. Pour cela, prenons l'achat de crédit sur 36 mois. Même apport, je te rappelle, 3000 € mais là la mensualité sur 36 mois à 5,5 %, elle monte à environ 973 € par mois. Donc c'est beaucoup plus élevé et clairement c'est pas la même gestion de trésorerie. Et le coût total, faisons le calcul ensemble 3000 + 973 x 36 moin d'accord, ça fait 380028. Et là la valeur à la revente avec une décote, allez on prend 35 % ta voiture vaut encore 22880 €. Donc ton coût réel c'est 380028 - 2280. Donc on parle ici de 15148 € c'est-à-dire 5049 € par an. Maintenant laa sur 36 ans et là sans racheter la voiture. Le coût total on arrive à 18120 € et là tu rend les clés hein, tu as plus rien. Coup réel du crédit sur 3 ans 18120. Donc on parle de 6040 € par an. Et maintenant le scénario qui est vraiment intéressant et là reste avec moi parce que c'est intéressant, c'est le fameux LEA sur 36 mois avec rachat et revente parce que là il se passe quelque chose d'intéressant parce que la valeur résiduelle dans ton contrat de LEA, elle est rappelle-toi, fixée à 18500. Mais sur le marché de l'occasion, ta voiture vaut peut-être 22000 voir 23000 €. Donc autrement dit, tu l'as compris peut-être, tu peux racheter ta voiture moins chère que ce qu'elle vaut réellement. Et ça, c'est un facteur que beaucoup de gens négligent et ne savent pas. Donc tu payes ta LEA, donc on parle de 18120, tu rachètes la voiture à 18500, tu investis donc 36620 € et tu la revends au prix du marché. Donc on va prendre 22800 €. Donc ton coût réel revient alors à 13740, donc 4580 € par an. Et là regarde bien le tableau parce qu'on va récapituler rapidement et faire le bilan. Alors on a un crédit 36 mois puis revente. On parle de 5049 € par an. On a lea LOA, j'ai du mal à dire. 36 mois sans rachat, on parle de 6040 € par an. OK. On a également le LA 36 mois avec rachat et revente cette fois-ci et on parle de 4580 € par an. Et dans le cas d'un crédit 60 mois pu revente, rappelle-toi, on en a parlé tout au début, on parlait de 4120 € par an. Alors, qu'est-ce qu'il faut en conclure? L'option la plus intéressante et la moins chère au global, si on regarde les chiffres, c'est l'achat à crédit sur 5 ans. En gros, tu vas garder la voiture longtemps, tu vas absorber la dépréciation et là à la fin, tu récupères une bonne partie de ta mise en revendant la voiture. Mais le vrai hack, si je puis dire, c'est le loa avec rachat et revent parce que la valeur résiduelle fixée dans le contrat, si tu regardes les chiffres, elle est souvent inférieure au vrai prix du marché et tu vas capturer alors à ce moment-là cette fameuse différence delta très important et c'est un arbitrage que très peu de gens font et pourtant il est là dans les chiffres, il est très parlant. Mais bon, les chiffres c'est bien mais il y a également des facteurs qu'on ne retrouve pas parmi les chiffres et ça c'est super important de le comprendre et de le prendre en compte. Parlons-en un instant parce que quels sont les avantages non chiffrés du leasing? Alors déjà un, tu as la tranquillité parce que oui en LOA ou même en LDD hein, ta voiture elle est sous garanti constructeur pendant toute la durée du contrat. Donc si tu as une panne, si tu as un souci, tu as juste à la déposer chez le concessionnaire et là en fait il s'occupe de tout. Donc là tu l'as compris, tu as pas de facture, tu as pas de surprise. OK. Ensuite, tu as pas de gestion de la revente parce que vendre une voiture d'occasion en France, tu le sais, c'est pas une partie de plaisir. J'en ai vendu une bonne dizaine en 20 ans et je sais ce que c'est parce qu'entre le Bon Coin, les négociateurs, les fameux acheteurs qui veulent t'arnaquer, le contrôle technique, les allers-retours, la carte grise, bah c'est pas une vie de rêve clairement. Alors qu'en loa, tu rends tes clés et c'est fini. Alors aussi, j'ai oublié et on va en parler 2 secondes du fameux leasing social parce qu'en 2026, le dispositif a été reconduit. Donc, tu peux bénéficier d'un LEA à 150 ou 150 € par mois de mémoire. Et là, on parle de véhicules électriques assemblés en Europe pour les ménages les plus modestes. Donc, si tu es éligible, c'est clairement imbattable. Renseigne-toi là-dessus, ça peut peut-être te concerner et t'intéresser. Et pour les pros, les personnes qui sont pro et même les entrepreneurs, hein, les loyers LDD sont possiblement déductibles de ton résultat. Donc, c'est un vrai levier fiscal. Alors, attention quand même parce que depuis 2026, la TVS est remplacée par la TVE. Donc la taxe sur l'affectation des véhicules à des fins économiques. Donc le nom et le calcul d'ailleurs se complexifi. Donc renseigne-toi auprès de ton comptable pour en savoir plus. Maintenant, quels sont les avantages de l'achat? Alors premièrement, tu as pas de limite de kilométrage parce qu'en LEA et LDD, tu as un forfait, ça peut être 10000, 12000, 15000 et là je te parle de kilomèt par an et chaque kilomètre supplémentaire peut te coûter 10 à 20 centimes. Vu comme ça, c'est pas énorme. Mais je peux te dire que tu peux te poser la question de trois fois de est-ce que tu vas déposer ton fameux collègue et te faire un petit détour comme ça? Ça peut te coûter cher à la fin. Et pour te rendre compte réellement de l'impact de du fameux détour du collègue, si on prend l'exemple sur 3 ans et si tu dépasses, admettons de 5000 km par an, ça fait facilement 1500 à 3000 € de pénalité. Donc faut faire très attention alors qu'en achetant, tu vas rouler autant que tu veux. Point barre et tu pourras déposer ton collègue. Deuxièmement, tu as pas de frais de restitution parce que oui, quand tu rends une voiture en LEA, le concessionnaire inspecte chaque centimètre. Alors, on parle là des rayures en général de plus de 3 cm, mais quand même, elles peuvent être facturées, ça peut coûter très cher. Donc, si tu as un impact sur le pare-brise, pareil la jante abîmée en ratant le trottoir, ça m'est arrivé hier, donc voilà, c'est rageant et ça peut te coûter très cher selon la qualité, la finition de la jante. Donc ça peut monter de 200 à 1000 € facilement. C'est pas toi qui décide he du prix, c'est le concessionnaire. Troisièmement, il n'y aura pas de piège si tu changes d'avis parce qu'on peut tous changer d'avis. Tiens, j'aime pas la couleur, j'aime pas le modèle, c'est inconfortable, elle consomme trop. Et en le si au bout de 18 mois, tu ne supportes plus la couleur de ta voiture ou de son inconfort, tu es coincé. Il faut savoir qu'une résiliation anticipée, c'est en général 40 à 60 % des loyers restants en pénalité. Ça peut faire très mal. Et pour te rendre compte un peu plus, avec un exemple concret, sur un contrat par exemple de 48 mois résilié à mi parcours, on parle de 5 à 8000 €. C'est pas rien. Alors qu'en tant que propriétaire, tu revends quand tu veux. Quatrièmement, et là on va pas parler d'un chiffre, c'est assez sentimental à mon avis, c'est le sentiment de propriété. Parce que mine de rien, savoir que ta voiture est à toi, que chaque euro que tu mets dedans, que tu customises l'entretien et cetera ou tu en prends soin, ne parts pas dans le vide. Et pour beaucoup de gens, bah ça compte, c'est important. Alors maintenant qu'on a dit ça, débriefons un petit peu ensemble et voyons quel est le meilleur choix. Spoiler alerte, il n'y a pas de réponse universelle mais il y a des profils qui sont clairs, qui sont différenciants. Alors en un, on a l'achat. C'est probablement meilleur pour toi si tu veux l'option la plus économique sur le long terme. Les chiffres sont là, on le voit sur le tableau et surtout si tu fais beaucoup de kilomètres, au-delà de 15000, je parle, les pénalités en leasing rendent l'opération très coûteuse. Donc ça peut être assez intéressant si tu roules beaucoup de tout simplement acheter la voiture. Et acheter la voiture, c'est no brain, c'estàdire que tu te poses pas la question, tu as un sentiment de liberté, tu as pas de contrainte de restitution, tu as pas de limite. Et si tu es du genre à garder la voiture pendant longtemps, 5 ans, 8 ans, 10 ans, peu importe, plus tu la gardes, plus le coût annuel baisse. C'est mathématiques. Parlons maintenant un petit peu du leasing. C'est probablement le meilleur moyen pour toi si tu veux changer de voiture tous les 3 à 4 ans sans te soucier de la revente. Et aussi si tu préfères une mensualité qui est maîtrisée ou même un peu plus prévisible avec l'entretien et la garantie inclus, c'est peut-être une bonne solution. Aussi tu roules peu et là on parle de 10 à 12000 km par an et que tu restes dans ce fameux forfait, c'est clairement le bon choix. En plus le petit bonus, c'est que si tu es professionnel ou entrepreneur, rappelle-toi, tu peux déduire les loyers. Et si tu vises un véhicule haut de gamme ou sportif qui décote énormément, genre Range Rover par exemple ou BMW, parce que ces modèles-là faut le dire, le leasing te permet de rouler en premium pour beaucoup moins cher que l'achat, et ben dans ce cas-là, et ben tu n'assumes pas la dépréciation massive. Ça, c'est important. Et surtout le vrai conseil que je te donne aujourd'hui, c'est celui-ci. Fais tes propres calculs, fais-toi un tableau Excel avec toutes les données, à savoir mais ton type de véhicule, les taux actuels. Cherche également la valeur résiduel, estime la décote. Compare le coût du LEA avec le coût du crédit sur la même durée. Et toi chat GPT, Claude, ce que tu veux pour remplir ce tableau. Il va te le faire en quelques secondes. Et c'est comme ça que tu vas prendre une véritable décision financière et cette fois-ci intelligente. Et surtout, tu ne vas pas écouter un commercial ou même un concessionnaire qui va te vendre une voiture et qui va te dire bah c'est simplement 350 € par mois. vous inquiétez pas et lui il va te retourner le cerveau et te forcer quelque chose qui ne te convient peut-être pas ta situation. Et au passage d'ailleurs sur Cojo donc qui a l'application qui te permet d'investir comme un pro, on a également des outils justement pour t'aider à structurer ta stratégie financière dont un outil pour comparer justement tous les critères que l'on a vu dans cette vidéo. Donc on parle pas seulement crypto bourse mais on parle également de la gestion patrimoniale au global. Je te mets le lien en description. C'est 7 jours gratuits pour tester. N'hésite pas à en profiter. Et si cette vidéo t'a aidé à y voir un petit peu plus clair, n'hésite pas à t'exprimer en commentaire. Abonne-toi si c'est pas déjà fait et surtout dis-moi en commentaire si tu as une autre thématique, une autre vidéo. Ça peut être acheter ou vendre un appartement ou une maison. Je peux le faire. Et on peut voir les chiffres si ça t'intéresse. Et comme je te disais, abonne-toi si c'est pas déjà fait parce que ici on t'apprend ce que tu n'apprends pas à l'école ou même dans l'école de la vie, si je puis dire. Donc dis-moi en commentaire si tu es plutôt achat, si tu es plutôt leasing et surtout pourquoi. Je suis curieux de savoir en retour. Et surtout va voir cette vidéo qui te parle de comment investir dans l'actif le plus performant en ce moment. Je pense que ça va t'intéresser si tu t'intéresses à la finance, elle est juste là. Ciao